W88优德手机版 互联网保险合规专题系列文章（三）：互联网保险业务存在的主要问题、风险及合规配合——销售误导风险

在中国银行W88优德手机版监督管理委员会（以下简称“银保监会”）于2020年6月30日发布的《中国银保监会有关部门负责人就<关于规范互联网W88优德手机版销售行为可回溯管理的通知>答记者问》¹中提到，“当前，互联网与W88优德手机版结合产生的互联网W88优德手机版业务快速增长，碎片化、小额化的互联网W88优德手机版广泛触达各类消费者，互联网W88优德手机版侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。2019年，银保监会接到互联网W88优德手机版消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍，销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感”。

本专题系列的上一篇文章提到，销售误导风险是我国互联网W88优德手机版存在的主要风险之一，但事实上，更为准确的说法是，销售误导风险是传统W88优德手机版业务和互联网W88优德手机版业务都面临的主要风险之一，只不过，在互联网W88优德手机版的语境下，其相较于传统W88优德手机版语境下的销售误导呈现出了不同特征。

君合W88优德手机版团队将通过本篇文章对与互联网W88优德手机版业务有关的防范销售误导的监管规定、典型的销售误导行为表现形式、销售误导防范要求等予以介绍。

一、监管规定

根据《互联网W88优德手机版业务监管办法》（以下简称“《办法》”）第十五条，W88优德手机版机构开展互联网W88优德手机版营销宣传活动时，既应当遵守银保监会发布的相关规定，也应当遵守《中华人民共和国广告法》以及与金融营销宣传有关的规定²。我们对银保监会相关规定进一步介绍如下。

《人身W88优德手机版销售误导行为认定指引》（保监发〔2012〕87号）（以下简称“《指引》”）是银保监会及其派出机构认定与查处人身W88优德手机版销售误导的主要依据，《指引》采用了“定义+列举”的方式，既对销售误导行为的定义进行了界定，又对销售误导行为的表现形式进行了列举，具有较强的实操性。然而，在实务中，仅关注《指引》是远远不够的，无论是W88优德手机版机构的自行核查，还是外部法律顾问协助审查，除《指引》外通常还会关注：

• 银保监会专项发文，例如《中国银行W88优德手机版监督管理委员会关于加强自媒体W88优德手机版营销宣传行为管理的通知》（银保监发〔2018〕27号）、《中国银保监会人身险部关于印发人身W88优德手机版产品“负面清单”（2021版）的通知》（人身险部函〔2021〕31号）；

• 银保监会派出机构及地方W88优德手机版（中介）行业协会发文，例如重庆市W88优德手机版行业协会及重庆市W88优德手机版中介行业协会最新发布的《重庆市W88优德手机版业销售宣传行为负面清单（2021）》；

• 典型案例，包括银保监会发布的消费者保护提示案例以及行政处罚案例；及

• 银保监会其他相关发文，例如银保监会办公厅于2021年4月针对人身W88优德手机版公司乱象治理专项工作下发的《中国银保监会办公厅关于深入开展人身W88优德手机版市场乱象治理专项工作的通知》（银保监办便函〔2021〕477号）。

二、界定及表现形式

《指引》第二条³对何谓销售误导进行了明确界定，并进一步将销售误导行为分为三类——欺骗投保人、被W88优德手机版人或者受益人，隐瞒与W88优德手机版合同有关的重要情况，以及阻碍投保人履行如实告知义务或者诱导其不履行如实告知义务。但究其核心含义，可总结为对有关W88优德手机版产品的情况作出不真实、不准确、不完整的说明。

如前所述，《指引》对销售误导的主要表现形式进行了列举，但在互联网W88优德手机版语境下，销售误导的表现形式是多种多样的，并具备了“互联网”特征。结合银保监会相关监管规定的要求，较为典型的与互联网W88优德手机版业务相关的销售误导行为包括但不限于：

• 从业人员在自媒体平台自行编发非经W88优德手机版机构统一制定和管理的营销内容；

• 无资质主体擅自开展W88优德手机版产品的互联网营销；

• 非从业人员包装为“W88优德手机版专家”，对W88优德手机版产品进行不当解读、不当类比；

• 对W88优德手机版产品搞夸大宣传、噱头宣传，如“首月仅需几元，最高几百万保障”“限时限量”等；

• 对W88优德手机版产品价格进行简单比较，不详细介绍W88优德手机版责任，故意隐瞒除外责任、分红收益不确定等重要信息，曲解W88优德手机版产品条款，宣称“什么都保”；

• 将人身W88优德手机版新型产品（投资连结W88优德手机版、万能W88优德手机版、分红W88优德手机版）与其他金融产品的收益率进行简单/片面对比；

• 歪曲监管政策、炒作产品“限售、限时、限量”；

• 承诺保证续保。

三、防范要求及合规建议

银保监会曾于2018年3月下发了《关于防范银行W88优德手机版渠道产品销售误导的风险提示》，该文从消费者的角度出发，提示消费者在购买W88优德手机版产品时需重点注意销售人员的资质、W88优德手机版条款关键信息的披露、回访等问题。该文对于W88优德手机版机构的启发是，W88优德手机版机构需相对应地对于监管重点提示消费者关注的（即监管重点关注）的领域提前最好合规配合，包括但不限于进一步压实主体责任，确保自营网络平台产品页面与W88优德手机版条款的一致性，重视互联网W88优德手机版销售行为可回溯等等。

此外，从W88优德手机版机构合规管理的角度，多数W88优德手机版机构会定期对相关监管规定进行收集和整理，自行制定行为黑名单（或负面清单），并根据监管发文清单不断对清单进行更新及完善。

四、结语

随着互联网不断深入发展，销售误导行为的表现形式可能愈发多样性，但万变不离其宗，对于W88优德手机版机构而言最为重要的是应不断加强从业人员教育，提高从业人员合规意识，规范从业行为，才能从源头上减少销售误导行为。

伴随着互联网W88优德手机版业务规模的日渐壮大，与互联网有关的风险同样蔓延到了互联网W88优德手机版领域：网络信息安全风险正在逐渐成为W88优德手机版机构近年来高度重视及防范的风险之一。特别是，在网络安全及个人信息保护立法及实践不断加深加强的监管背景下，如何在业务发展与业务合规之中找到一个平衡点，将成为所有互联网W88优德手机版业务参与主体需要审视及思考的问题。在互联网W88优德手机版合规专题系列的后续文章中，君合W88优德手机版团队将携手数据合规团队，共同推出有关互联网W88优德手机版领域项下的信息安全及数据保护的专题。

敬请各位读者期待。

1、 原文地址：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=912723&itemId=915&generaltype=0

2、例如：《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》、《中国人民银行、中国银行W88优德手机版监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》（银发〔2019〕316号）。

3、《指引》第二条：“本指引所称销售误导，是指人身W88优德手机版公司、W88优德手机版代理机构以及办理W88优德手机版销售业务的人员，在人身W88优德手机版业务活动中，违反《W88优德手机版法》等法律、行政法规和中国保监会的有关规定，通过欺骗、隐瞒或者诱导等方式，对有关W88优德手机版产品的情况作引人误解的宣传或者说明的行为”